Spotřebitelský úvěr je primárně určen jednotlivci – spotřebiteli a je poskytován bankovními i nebankovními institucemi. Většina spotřebitelů si sjednává spotřebitelský úvěr pro nějaký účel – nákup auta, rekonstrukce bytu, nová střecha atd. Velkým benefitem tohoto typu úvěru, na rozdíl od hypoték, je rychlost sjednání úvěru a také fakt, že tento typ úvěru není zajištěn zástavou nemovitostí. Tomu odpovídá samozřejmě cena úvěru, tj. úrok, za který si spotřebitel půjčuje – pohybuje se zhruba na dvoj- až trojnásobku úroku klasického hypotéčního úvěru. Má tedy smysl?
Spotřebitelský úvěr, jedině účelový
Teoreticky: Potřeba jakéhokoliv spotřebitelského úvěru ve značné míře znamená, že člověk v minulosti špatně hospodařil s penězi. Místo toho, aby šetřil, utrácel a netvořil si finanční rezervy. Prakticky: Nejen kvůli špatné finanční gramotnosti, ale také z důvodů různých nenadálých životních situací, které si člověk prostě nevybere, se spotřebitel může snadno ocitnout v situaci, kdy nutně potřebuje peníze.
Většinou potřebuje urgentně vyřešit nějaký nenadálý problém – např. zatéká střecha, prasklo topení, auto se pokazilo, odchod partnera, ztráta zaměstnání, atd. Pokud člověk nemá dostatné finanční rezervy nebo dobré pojistky, které by ho ochránily, musí si peníze půjčit. Nemá-li blízkou rodinu či kamarády, musí za tímto účelem zamířit do bankovní nebo nebankovní instituce. Toto je ještě dobrý scénář. Špatný scénář znamená, že klient si půjčuje peníze, aby zvýšil svůj okamžitý blahobyt bez ohledu na to co bude dál. „Půjčíme si na dovolenou, půjčíme si na vánoční dárky, půjčíme si na cokoliv“. Tento scénář, dříve nebo později, skončí stejně – dluhovou pastí.
Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru
Výhody účelového spotřebitelského úvěru
- Okamžité zalepení díry v rozpočtu, tj. bez nutnosti dlouhodobě spořit
- Rychlost sjednání – dnes požádáte o úvěr, zítra máte peníze na účtu.
- Minimální zajištění – většinou se dokládají příjmy, čestná prohlášení, u vyšších úvěrovaných částech může být vyžadováno ručení
- Předčasné splácení úvěru – dle individuálních podmínek bank, většina klíčových hráčů umožňuje mimořádné splátky (částečné či úplné) kdykoliv a zdarma. Ostatní banky si účtují poplatek od 0,5 % do 1 %.
Nevýhody účelového spotřebitelského úvěru
- Placení úroků a jiných poplatků
- Život s dluhem
- Riziko dluhové pasti – kolotoč sjednávání stále nových vyšších půjček, kterými se splácí staré půjčky…
Nabídka bankovních institucí
Samého mě překvapila jak je pestrá. Holt, úvěry ve 21. století frčí, pomalu se blížíme přeúvěrovanému západnímu světu. Existuje-li poptávka, najde se nabídka.
Parametry účelového spotřebitelského úvěru
- Výše úvěru – většinou si můžete půjčit maximálně 700 až 800 tisíc Kč, v několika případech i 1,0-2,5 milióny Kč
- Splatnost – maximálně v průměru kolem 7-8 let, v několika případech až 10-12 let
- Úroková sazba – individuální, od marketingových 3,5 % až po reálných 11 %, většinou se pohybujeme mezi 5 až 6 %
- Výše splátky – individuální, většina bankovních kalkulaček namixuje požadovanou výši splátky dle výše uvedených bodů
Finty a triky bankovních institucí
Jen několik úvěrových institucí nabízí klasickou, předem zveřejněnou a garantovanou úrokovou sazbu spotřebitelského úvěru pro každého zájemce. Většina se uchyluje, v rámci své marketingové strategie, k určitým trikům, které mají za cíl nejdříve nalákat spotřebitele na zdánlivě výhodnou nabídku, ale pak ho natáhnout u první lepší příležitosti. Finty:
- Lákavé nabídky spotřebitelského úvěru s úrokovou sazbou „Od x %“. Takto zveřejňovaný úrok je velmi nízký, bohužel, málokdo na něj dosáhne. Skutečnou nabídku banky zjistíte až po obdržení a vyhodnocení žádosti o úvěr bankou, kdy si vás banka proklepne v úvěrových registrech.
- Nízká úroková sazba, ale nutnost dalších poplatků, které zvyšují RPSN a celkovou přeplacenou částku za spotřebitelský úvěr, což je hlavní a velmi jednoduché kritérium, podle kterého by se měl spotřebitel řídit. Půjčím si 300 000 Kč, za pět let dohromady zaplatím 400 000 Kč, tj. přeplatím úvěr o 100 000 Kč. U jiných bank můžu přeplatit o třeba pouhých 60 000 Kč nebo až o 200 000 Kč.
- Bonusová sazba, odpuštěné splátky atd. – smyslem je motivovat spotřebitele k řádnému splácení spotřebitelského úvěru dle splátkového kalendáře. Pokud klient bude platit včas, dostane na konci splácení (ne průběžně) bonusovou odměnu nebo se mu poslední splátky odpustí a tímto se mu zlevní úvěr. Tento režim nabízí většina českých bank, problémy však spatřuji v následujícím:
- Na začátku je sjednána vyšší úroková sazba než u konkurence (klidně i 3násobně), je však marketována právě ta nižší teoretická sazba s bonusem. Každá banka definuje řádné splácení jinak, u jedné banky se nesmíte opozdit o 5 dní, u druhé 10 dní, nebo částka prodlení nesmí být větší než 100 Kč atd. Sjednáte-li si úvěr na třeba 10 let, můžete se modlit, abyste neprošvihli ani jednu měsíční splátku ve 120 případech. Tipnu si, že v tom systému shoříte, protože jednou za deset let opravdu nebudete mít peníze na účtu nebo špatně nastavíte příkaz k úhradě či inkasu, změníte banku, bude výpadek systému atd. Nízká finální úroková sazba bude pak jenom nedosažitelným snem.
- Bonusová úroková sazba resp. vyplácení bonusu je součástí marketingové akce, kdy banka může tuto akci kdykoliv zrušit. Ano, tak to má ve svých podmínkách jedna bankovní instituce. Reálný scénář: prvních pár let láká banka klienty, sjednává úvěry, když jich bude mít dostatek, marketingovou bonusovou akci zařízne a klientům nevyplatí žádný bonus. Jo, klienti budou naštvaní, protože se jim úvěr prodražil, ale vše bude dle regulí.
- Splatíte-li mimořádně úvěr, částečně či úplně, přijdete o bonusy, protože musíte řádně splácet dle dohody až do konce.
- Automatické zvyšování délky splatnosti úvěru jako pokuta za špatné splácení. Klient sjedná úvěr s pěknou úrokovou sazbou a konstantní měsíční splátkou na např. 84 měsíců. Bohužel, párkrát včas nepošle měsíční splátku čímž přijde o tu hezkou úrokovou sazbu a délka splatnosti se automaticky prodlouží o dalších např. 36 měsíců na celkových 120! Tímto se zvýší úrok (třeba i trojnásobně) a celkový náklad úvěru. To je zvěrstvo, prosím vás. Je to vůbec legální?
Jak na spotřebitelský úvěr
Potřebujete-li si půjčit, kontaktujete mne emailem či telefonem, sdělíte podrobnosti, tj. účel úvěru, požadovanou částku, maximální měsíční splátku, kterou si můžete dovolit splácet a maximální dobu, po kterou chcete splácet. Pak se pobavíme o tom, zda úvěr s požadovanými parametry je to nejlepší a vhodné řešení pro vaši situaci. Podíváme se a vyhodnotíme aktuální nabídku na trhu, vybraný úvěr můžeme ihned sjednat. Jednoduché!
Pokud máte zájem o tzv. malé půjčky, mikro-půjčky, rychlé půjčky, sms-půjčky, atd. NEKONTAKTUJTE mne prosím, takové blbosti nedělám, protože vykazují příznaky lichvy hrající v neprospěch klienta. To už zavání dluhovou pastí, se kterou bojuje třeba charita Člověk v tísni, která tyto mikro půjčky nedávno porovnávala, viz jejich článek a srovnání mikro-půjček.
Vyzkoušejte mé služby!
Plánujete-li v blízké době spotřebitelský úvěr sjednat nebo refinancovat, stačí mne kontaktovat. Sestavím vám nejlepší možnou nabídku na trhu spotřebitelských úvěrů.